Načrtovanje porabe brez obsedenosti

Načrtovanje porabe ima slab sloves, ker si ga večina predstavlja kot beleženje vsakega evra in nenehno odrekanje. Tak proračun skoraj vedno propade. Cilj je, da del prihodka zanesljivo spremenite v premoženje, ne da bi pri tem trpelo vsakdanje življenje.

Zakaj proračuni propadejo

Trije najpogostejši razlogi: proračun je preveč podroben (beleženje vsake malenkosti je naporno in ga večina opusti), preveč omejujoč (kot stroga dieta, ki ji sledi prenajedanje) in vodi ga slaba vest (denar postane vir tesnobe namesto orodje). Dober pristop je preprost, prožen in samodejen, da deluje tudi takrat, ko nanj ne mislite.

Pristop treh košar

Namesto desetin postavk razdelite neto prihodek v tri košare:

1. Nujno (potrebe): stanovanje, hrana, položnice, prevoz, osnovno zavarovanje. Stroški, brez katerih ne gre.
2. Želje: vse, kar prijetno popestri življenje, a ni nujno: restavracije, potovanja, hobiji.
3. Varčevanje za prihodnost: prihranki, naložbe, odplačilo dragega dolga, pokojninska sredstva.

Razmerja prilagodite svojemu položaju. Kot izhodišče si mnogi zastavijo cilj, da gre v tretjo košaro smiseln in stalen delež prihodka, in ga sčasoma povečujejo. Pomembnejša od popolnega razmerja je doslednost: stalna, samodejna razporeditev je močnejša od občasnega herojskega varčevanja.

Najprej plačajte sebe

Večina ljudi najprej porabi, kar ostane, pa nameni varčevanju. To skoraj nikoli ne deluje, ker se vedno najde nekaj, za kar bi denar lahko šel. Obrnite vrstni red: ob prilivu plače najprej samodejno odvedite del v varčevanje in naložbe, šele nato živite od preostanka. Trajni nalog, ki naložbo izvede sam, je preprosta, a izjemno učinkovita poteza. Odločitev sprejmete enkrat, učinek pa traja leta.

Inflacija življenjskega sloga

Pogost vzorec: ko prihodek zraste, zraste tudi poraba, premoženje pa ne. Vsako zvišanje plače gre v večje stanovanje, dražji avto, dražje navade. To je inflacija življenjskega sloga in je eden glavnih razlogov, zakaj tudi ljudje z visokimi prihodki ne zgradijo premoženja. Pomaga, da ob vsakem zvišanju prihodka del povišanja samodejno usmerite v varčevanje za prihodnost, preden se ga navadite porabljati.

Načrtovanje pri nerednih prihodkih

Podjetniki, samozaposleni in vsi z nihajočimi prihodki potrebujejo nekoliko drugačen pristop. Tri poteze pomagajo:

• Plačajte si "plačo". Iz poslovnega ali nihajočega prihodka si mesečno nakažite stalen, zmeren znesek in od njega živite. Presežke v dobrih mesecih zadržite za slabše.
• Davčna rezerva. Ob vsakem prilivu takoj odložite delež za davke in prispevke na ločen račun. Za samozaposlene to pomeni akontacijo dohodnine, ki jo med letom plačujete v obrokih, in prispevke za socialno varnost, ki jih plačujete vsak mesec, najpozneje do 20. dne za pretekli mesec. Najpogostejša napaka samozaposlenih je poraba denarja, ki v resnici pripada državi. Samozaposleni in podjetniki naj bodo posebej pozorni na dosledno ločevanje osebnega in poslovnega denarja.
• Večja varnostna rezerva. Pri nihajočih prihodkih je smiselna večja rezerva kot pri redni zaposlitvi (več o tem v naslednjem poglavju).

Družinsko načrtovanje porabe

Pri skupnem gospodinjstvu je največja težava redko številka, pogosteje je to pogovor. Smiselno je jasno določiti, kateri stroški so skupni, kako se delijo in kolikšen del gre v skupno varčevanje. Mnogim parom ustreza kombinacija skupnega računa za skupne stroške in cilje ter nekaj osebne svobode za vsakega. Glede otrok in večjih izdatkov pomaga odprt, reden pogovor.

Pogoste napake

• Predroben proračun, ki ga čez mesec dni opustite.
• Varčevanje na koncu namesto na začetku.
• Spregledana davčna rezerva pri nerednih prihodkih.
• Neopažena inflacija življenjskega sloga ob vsakem zvišanju plače.

Pravilo in predloga

Pravilo: avtomatizirajte odločitev, ne discipline. Ne zanašajte se na to, da boste vsak mesec "zmogli" prihraniti. Nastavite trajni nalog in naj sistem dela namesto volje.

Preprosta mesečna predloga denarnega toka: